Эксперты настоятельно советуют: начинать планировать свой личный бюджет нужно смолоду. И не только вести учет доходов и расходов, но и инвестировать. А где взять деньги на эти самые инвестиции, если ты студент?
— Ответ на самый главный вопрос «Когда начинать сберегать?» я нашел, когда был студентом третьего курса: прямо сейчас! — рассказывает представитель одной из инвестиционных компаний Владислав Алексеевский.
— Когда мне было 20 лет, я посмотрел на свою повышенную стипендию в 1 500 рублей и решил инвестировать 10 % ежемесячно (то есть начал со 150 рублей). Каким бы смешным это ни казалось, схема работает по одной простой причине — у вас формируется привычка инвестировать. И когда человек выходит на работу, развивает бизнес, у него появляется стабильный денежный поток, уже не возникает вопросов, что с ним делать. Это как с тренажерным залом: никто сразу не накидывает себе веса.
— Тут главное — чтобы не было так: копишь, копишь на феррари — бах, сорвался, купил наушники. Начинаем все сначала! — продолжает Владислав. — Построение личного финансового плана — это марафон, где важно не бежать быстрее, а выбежать пораньше. Даже если ты студент, у тебя всегда будут некоторые доходы, хотя бы десятую часть которых можно направить на инвестирование.
Откуда взять деньги на инвестиции?
По мнению эксперта, можно спокойно прожить на 90 % дохода. «Это как самурай без меча, который подобен самураю с мечом», — поясняет он. Опять же повышенная стипендия, гонорары, деньги от бизнеса. Можно и нужно работать над тем, чтобы ваши ежемесячные доходы тоже росли. Тогда появляется больше возможностей для инвестирования.
Понятно, что все находятся в разных стартовых условиях. Если ваши родители не являются магнатами, вы начинаете с нуля. Время, терпение и упорство — три главные составляющие успеха. Даже без создания какой-то гениальной компании и продукта вы станете обеспеченным человеком уже в достаточно зрелом возрасте. Вместе с тем бывают исключения — у кого-то есть хороший капитал на старте или отличная идея.
Не путайте бизнес с самозанятостью!
Один из вариантов увеличения средств для инвестирования — доход от вашего дела. Владислав подчеркивает, что молодежь (да и люди постарше) часто путает бизнес с самозанятостью. Как разобраться? Как объяснил эксперт, ты самозанятый, если, например, работаешь репетитором по испанскому языку. В этом случае твой «потолок» будет зависеть от того, сколько часов ты сможешь на себя взвалить. Кроме того, есть лимит стоимости одного часа занятий с репетитором. В бизнесе ты нанимаешь преподавателя испанского, берешь с него деньги за поиск клиентов, далее можешь нанять второго, третьего, говорящего по-английски или по-французски, и твой доход будет ограничен количеством таких специалистов. Бизнес всегда подразумевает развитие, а в самозанятости всегда есть некий предел.
— Я не говорю, что самозанятость — это плохо. Но необходимо четко понимать, кем ты являешься, а кем нет, — подчеркивает эксперт. Заниматься бизнесом сейчас модно, это такие люди, которые вертят землю. Но очень важно самому себе ответить на вопрос, являешься ли ты самозанятым. И действовать исходя из этого.
«На дядю» или на себя?
— Я часто слышу о нежелании работать «на дядю». Но: «дядя» есть всегда! Все понятно, если вы наемный работник. А если вы сам себе хозяин, «дядей» у вас только прибавляется. Самый главный из них — это ваш клиент. Также это чиновники всех мастей, различные инспекции, банки. А еще — это ваша команда. Это те люди, которые работают в вашем бизнесе. Если вдруг ваш преподаватель испанского скажет: «Я больше не хочу этим заниматься», вам придется либо как-то убедить его, либо найти другого. Возможно, уже с большими затратами.
Во что лучше инвестировать?
Тут все зависит от подхода:
- подход от продукта: когда у вас есть деньги и вы хотите их инвестировать. Это может быть счет в банке, ПИФ, страховка, валюта, ценные бумаги и т. д.
- подход от цели: когда вы решаете, что вам нужно на горизонте ближайших двух-пяти лет. Накопить на отпуск? Купить квартиру? Нужно это четко определить. В этом случае вы составляете персональный финансовый план и под каждую цель выбираете определенный финансовый инструмент.
Чтобы выбрать, во что инвестировать, надо понять, из чего состоит инвестиционный портфель. Он делится на 4 части:
- Ликвидная часть — то, что можно быстро взять и потратить на нужды, «подушка безопасности» на непредсказуемые траты. Доходность — 7-8 % годовых. Сюда относятся банковские вклады.
- Защитная часть — страхование имущества, здоровья, ответственности. Страховки могут быть рисковыми (от ДТП, клеща) и накопительными — например, накопительное страхование жизни: каждый год мы вносим определенную сумму. Эта история однозначно не про «заработать», а про «создать резерв».
- Инвестиционная часть — это про «сохранить и заработать». Составляет самую большую часть портфеля. Это акции, облигации, структурные продукты со ставками выше, чем по банковским вкладам — 12-20 %.
- Спекулятивная часть — средства для операций без ограничения по риску и доходности. За год можно заработать как +70 %, так и -70 %. Эта история про «поиграть на бирже». Сюда обычно направляется 5-10 % капитала. Нормально, если такой составляющей в портфеле нет вообще.
И все-таки что с криптовалютой?
— Место криптовалюты в портфеле здорового человека — в спекулятивной части, — поясняет Владислав. Основная проблема криптовалюты не в том, что ее нельзя поменять на реальные деньги, а в том, что это нельзя сделать в России легально, массово и по вменяемой цене. Конечно, «кто ищет, тот всегда найдет», но пока эта история не для крупного капитала и не для среднестатистического человека.
«Инфляция все съест» — не аргумент!
Если посмотреть на среднестатистическую жизнь россиянина с доходом 30 тысяч рублей в месяц, за 40 лет он заработает 14 миллионов рублей. Это, конечно, мало. Но ведь есть такая вещь, как управление личным капиталом! Инвестируя хотя бы десятую часть дохода под 15 % в год, он получит 94 миллиона! Почувствуйте разницу, как говорится. Инфляция, конечно, внесет коррективы, но она не может быть оправданием для отсутствия действий. Без инвестирования результат будет гораздо хуже.
— Помните, кто такой Уоррен Баффетт? Американский инвестор, один из самых богатых людей на планете, — говорит Владислав Алексеевский. — Если принять его состояние за 100 %, то 90 % от него он заработал после 50 лет. Это еще одна иллюстрация того, что инвестиции — это марафон. И даже если сейчас ты начинаешь хромым шагом со скоростью 3 км/ч, у тебя есть шанс хорошо разогнаться и заработать, — подчеркивает эксперт.
Библиотека
Владислав рекомендовал студентам несколько любопытных книг как про финансы, так и «про жизнь»:
- Владимир Савенок. «Ваши деньги должны работать»
- Стивен Кови. «Карьерное преимущество»
- Уильям Макрейвен. «Заправляй кровать»
- Михаил Веллер. «Приключения майора Звягина»
- Дэвид Оуэн. «Первый национальный банк папы»
- Бодо Шефер. «Путь к финансовой независимости»