Банк России в соответствии с законом может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. Что происходит после отзыва лицензии и как вести себя клиентам банка?
Центробанк РФ в соответствии со ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях: установления недостоверности сведений, отчетных данных; задержки начала осуществления банковских операций; осуществления банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией; неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность; неоднократного неисполнения содержащихся в исполнительных документах требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации.
В ноябре-декабре 2013 года Центральным Банком были отозваны лицензии у крупных российских банков: Инвестбанк, Банк Проектного финансирования, Смоленский банк, Мастер-банк. Причинами отзыва лицензий у вышеперечисленных банков послужили: низкое качество активов из-за высокорискованной кредитной политики, проведение сомнительных операций, потеря ликвидности. Разберем понятие «низкое качество активов».
Группы активов банков по степени риска
Активы коммерческих банков разделяют на 4 основные категории: кассовая наличность и приравненные к ней средства; инвестиции в ценные бумаги; ссуды; здания и сооружения. Активы банков можно разбить по степени риска на пять групп:
1. Активы, имеющие нулевую степень риска: кассовая наличность, остатки средств на корреспондентском и резервном счетах в ЦБ, государственные ценные бумаги;
2. Активы с 10 %-ной степенью риска. В нее входят остатки на корреспондентских счетах в иностранных банках;
3. Активы с вероятностью возникновения рисков, равной 20 %. Они охватывают инвестиции банков в ценные бумаги местных органов власти;
4. Активы с 50 %-ным риском. В эту группу включены остатки средств на корреспондентских счетах коммерческих банков, гарантии и поручительства, выданные банком;
5. Для пятой группы риск составляет 100 %. К ней относятся краткосрочные, долгосрочные и просроченные ссуды, все остальные инвестиции банка.
Таким образом, рассматриваемые банки осуществляли деятельность, связанную с четвертой и пятой группами риска. Что происходит в банке после отзыва лицензии? Не позднее дня, следующего за днем отзыва лицензии, Банк России своим приказом обязан назначить в кредитную организацию временную администрацию по управлению кредитной организацией. Временная администрация действует до дня вступления в силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора или конкурсного управляющего и прекращает свою деятельность на основании соответствующего приказа Банка России.
Функции временной администрации
1. Учет требований кредиторов в реестре требований кредиторов. В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по договорам банковского счета и договорам банковского вклада, а также осуществляется компенсация морального вреда. Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и выплате вознаграждений по авторским договорам, в третью — расчеты с другими кредиторами;
2. На основании полученных требований кредиторов временная администрация составляет реестр, в котором указываются сведения о кредиторах, предъявивших свои требования, о размере этих требований, об очередности удовлетворения каждого такого требования, а также основаниях их возникновения;
3. Реестр требований кредиторов кредитной организации передается конкурсному управляющему или ликвидатору кредитной организации (ст.22.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»).
Что делать клиентам?
Клиент-вкладчик
Клиенты банков, у которых была отозвана лицензия и которые являются участниками системы страхования вкладов получают возмещение по вкладам от Агентства по страхованию вкладов. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере, не превышающем 1 400 000 рублей.
Денежные средства, которые являются застрахованными:
- денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке во вкладе;
- денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке на банковском счете, в том числе и денежные средства на банковских картах;
- суммы процентов по вкладу, начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии и причисленные к основной сумме вклада.
- денежные средства, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью. Однако согласно новой норме, вступившей в силу с 1 января 2014 г., застрахованными становятся и все вклады индивидуальных предпринимателей, размещенные в одном банке, в том числе и вклады, открытые «в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности»;
- денежные средства, переданные банкам в доверительное управление;
- обезличенные металлические счета;
- денежные средства, размещенные в банковских вкладах на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
- денежные средства, размещенные во вкладах в филиалах российских банков, находящихся за границей.
Правила расчета страхового возмещения
- вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке;
- валютные вклады пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая;
- если у клиента имеются обязательства перед банком, то размер страхового возмещения определяется исходя из суммы вклада плюс начисленные проценты и минус обязательства перед банком;
- если у клиента несколько вкладов в одном банке, то они суммируются и таким образом определяется сумма страхового возмещения к выплате, но не превышающая 700 тысяч рублей.
Процедура выплаты возмещения в банках-агентах
Банк-агент — это банк, выплачивающий от имени и за счет Агентства по страхованию вкладов страховое возмещение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Рассмотрим штатную ситуацию процедуры выплаты возмещения:
1) Для получения возмещения клиенту необходим документ, удостоверяющий личность. Если обратился представитель вкладчика, необходимо предоставить подтверждающие документы (нотариальная доверенность, свидетельство о праве наследования);
2) Специалист банка по паспорту находит клиента в реестре, сверяет паспортные данные в реестре с данными документа. При совпадении озвучивает сумму к возмещению, распечатывает выписку из реестра;
3) Специалист банка распечатывает заявление на возмещение за подписью клиента;
4) Специалист банка уточняет, как клиент планирует получить денежные средства: наличностью, на бесплатную карту, на счет, открыть вклад или перевести в другой банк (если клиент выбирает перевод, то он осуществляется без комиссии, а вот снятие денежных средств в банке, куда был отправлен перевод, будет с комиссией по тарифам данного банка);
5) Специалист банка распечатывает справку о произведенной выплате.
Если сумма требования превышает размер страхового возмещения, то остаток средств можно получить в рамках ликвидации (банкротства) банка. Требование в банк-банкрот на получение оставшейся части вклада лучше направлять заказным письмом с уведомлением. В случае разногласий, связанных с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам, или отсутствия данных о вкладчике в реестре вкладчик может написать заявление о несогласии и предоставить его в Агентство по страхованию вкладов.
Клиент-заемщик
В случаях имеющихся обязательств клиентов перед банком эти обязательства должны исполняться в соответствии с графиками платежей. На сайте «Мастер-Банка» имеется следующая информация:
«Временная администрация по управлению «Мастер-Банк» (ОАО) информирует клиентов о том, что в соответствии со статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» после отзыва лицензии на осуществление банковских операций исполнение обязательств перед банком по ранее полученным кредитам производится в обычном порядке в соответствии с условиями договоров.
Клиенты «Мастер-Банк» (ОАО) в целях исполнения своих обязательств перед банком вправе осуществлять предусмотренные соответствующими договорами платежи в наличной либо в безналичной форме путем перечисления денежных средств по банковским реквизитам». А вот сайт Банка проектного финансирования (БПФ) недоступен для пользователей.
Таким образом, как указано на интернет-сайте «Мастер-Банка», после отзыва у банка лицензии заемщикам нужно дождаться сообщения временной администрации банка о реквизитах для безналичной оплаты. Для внесения наличных через кассу как правило остаются одно-два отделения. В процессе ликвидации банка заемщик переводит ежемесячные платежи по кредиту на счет АСВ. Но в любой момент долги могут быть проданы на торгах или переданы по договору уступки прав требований кредиторам банка-банкрота. В таких случаях заемщиков обязаны письменно уведомить о смене кредитора.
Новый кредитор обязан также в письменном виде дать указания заемщику о порядке и способе погашения кредита, то есть сообщить новые реквизиты для платежей по кредиту.
При переходе прав требования по кредиту все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются. Однако новый кредитор может предложить заемщику расторгнуть действующий договор и заключить новый.
Клиент-держатель зарплатной карты
Как уже отмечалось ранее, денежные средства на банковских картах также являются застрахованными.
В качестве итога следует еще раз отметить:
1) Если банк является участником Системы страхования вкладов, то при отзыве лицензии у банка клиентам гарантировано возмещение по вкладам в размерах, установленных законодательством;
2) Если у клиента имеются непогашенные обязательства перед банком, то при отзыве лицензии у банка клиент продолжает нести ответственность по этим обязательствам.