С 1 октября 2015 г. вступил в силу федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с которым индивидуальные предприниматели и физические лица могут законным путем снять с себя бремя задолженности по кредитным и иным договорам и объявить себя банкротами. Подходит эта процедура как для признавших свой долг и желающих его выплатить, но с отсрочкой, так и для тех, у кого крупные долги с невозможностью их выплаты и за 20 лет.
Процедура банкротства гарантирует человеку получение рассрочки по кредиту, отсрочку платежа, а банк может уменьшить величину процентов и убрать различные штрафы. От закона при правильном подходе можно получить безусловные плюсы. Однако слово «банкротство» для слуха россиянина, а особенно помнящего советскую эпоху, звучит настолько пугающе, что уже начали рождаться мифы. 8 наиболее распространенных мифов на эту тему — в нашем материале.
1. Обратиться в суд с требованием о признании банкротом может только гражданин, вообще не имеющий средств
Согласно ст. 8 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (действ. ред. от 01.07.2015 г.) должник вправе подать в суд или арбитражный суд заявление должника в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок.
Проще говоря, если гражданин имеет долг в 5 млн руб., а его ежемесячный доход составляет 50 тыс. руб., очевидно, что он не способен исполнить обязательства, поскольку для расчета с кредиторами, при условии, что гражданин и его семья не будут ни есть, ни пить, понадобится более 8 лет. А если учитывать прожиточный минимум и обязательные расходы, то более 16 лет.
Банкрот — это гражданин, не способный рассчитаться с долгами, а не гражданин, совсем не имеющий дохода.
2. После банкротства гражданин не имеет права выезжать из страны
Такого ограничения в законе нет. После признания гражданина банкротом выезд из страны может быть ограничен лишь по вновь возникшим исполнительным производствам или по делам, связанным с оплатой алиментов, так как процедура банкротства не избавляет гражданина от обязанности выплачивать алименты.
3. Могут обратить взыскание на единственное жилье
Это наиболее устойчивый миф. И все потому, что он частично соответствует действительности. Согласно ст. 446 ГПК РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в этом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Исключение составляет жилье, которое является предметом ипотеки, — на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Таким образом, если единственное жилье находится в залоге, то, безусловно, на него будет обращено взыскание, если же залога нет, то независимо от суммы долга обращение взыскания на жилье недопустимо.
4. Можно «обанкротить» лишь часть долгов
И это одно из самых распространенных заблуждений. Зачастую граждане, имеющие целый арсенал кредитов, выбирают один или два, которые они способны еще оплачивать, а на остальные средств уже не хватает. Как правило оплачивается ипотека или автокредит. Жилье необходимо сохранить любой ценой, а потеря авто может стать причиной потери работы, следовательно, полного отсутствия средств к существованию. И в этом случае желание сохранить автокредит вполне оправдано.
Такая категория граждан рассматривает процедуру банкротства как возможность «списать» с себя кредиты, по которым нет возможности платить, сохранив при этом, допустим, жилищную ипотеку. Как бы ни хотелось, но такой вариант не предусмотрен законом. Если процедура банкротства будет инициирована должником или кредитором, то по всем обязательствам сразу. Более того, все имущество, в том числе единственное жилое помещение, которое находится в залоге (ипотека), будет реализовано на торгах.
5. Для банкротства необходим долг более 500 000 рублей
Как и миф № 3, этот миф устойчив по той причине, что отчасти является правдой. Согласно п. п. 1-2 ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:
1. Гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее 500 000 рублей.
2. Гражданин вправе подать в суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
И здесь нужно четко понимать разницу между «обязан» и «вправе».
Признаком неплатежеспособности является просрочка платежа в течение 3 месяцев. Признак недостаточности имущества — это превышение суммы долгов над стоимостью имущества. Одного из этих признаков достаточно. Таким образом, при отсутствии имущества и просроченном более 3 месяцев долге гражданин вправе обратиться в суд с требованием о признании себя банкротом.
6. «Прощения» долга нет
И этот миф родился по той причине, что хоть и частично, но имеет под собой законное основание. Согласно ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:
1. После завершения расчетов с кредиторами финансовый управляющий обязан представить в суд отчет о результатах реализации имущества гражданина с приложением копий документов, подтверждающих продажу имущества гражданина и погашение требований кредиторов, а также реестр требований кредиторов с указанием размера погашенных требований кредиторов.
2. По итогам рассмотрения отчета о результатах реализации имущества гражданина суд выносит определение о завершении реализации имущества гражданина.
3. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее — освобождение гражданина от обязательств).
Но это не все. Существует еще одна норма закона (ст. 213.30): в течение 5 лет с даты признания гражданина банкротом дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное п. 1 ст. 213.28 закона о банкротстве, не применяется. Это означает, что если гражданин после признания его банкротом продолжает брать кредиты, не оплачивает коммунальные услуги и т. д. и в суд обращается кредитор, то в данном случае «прощения долга» не будет. Следовательно, при первом банкротстве долг «обнулится», при повторном — нет.
7. Рассматривается задолженность только перед банками
Это не соответствует действительности, но понять, почему миф живет, несложно — закон о банкротстве граждан всегда рассматривался с позиции отношений между заемщиком и банком. Согласно ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:
Должник — гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, оказавшийся неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока, установленного настоящим федеральным законом;
Денежное обязательство — обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовой сделке и (или) иному предусмотренному Гражданским кодексом РФ, бюджетным законодательством Российской Федерации основанию.
Таким образом, под банкротство «попадают» как долги перед банками, так и перед другими кредиторами, включая долги перед физическими лицами по договорам займа, долги по коммунальным платежам и пр. Не «попадают» под банкротство лишь обязательства, неразрывно связанные с личностью должника, например, алименты.
8. За банкрота придется отвечать родственникам и детям
Ерунда. Никаких правовых оснований для этого нет, кроме единственного случая — поручительства. Если родственники или друзья заемщика являются поручителями по его договору займа, то банкротство заемщика не освобождает их от обязанности погашения задолженности по кредиту. Во всех остальных случаях родственники, друзья и знакомые не имеют никакого отношения ни к долгам проблемного заемщика, ни к процедуре его банкротства. И если до признания гражданина банкротом коллекторы еще как-то могли оправдать свои навязчивые звонки тем, что заемщик сам оставил телефоны своих друзей и родственников, а они просто напоминают им о долге, то после признания гражданина банкротом напоминать больше не о чем, а их требование о выплате при отсутствии долга можно уже расценивать как вымогательство.
В соответствии со ст. 163 УК РФ вымогательство — это требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия или уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких.