После признания финансовой пирамидой сайта «Кэшбери» тема финансовых пирамид стала популярна практически впервые после МММ-2013. Несмотря на обещания Артура Варданяна, называющего себя руководителем «Кэшбери», возобновить выплаты в ноябре, аналитики сомневаются, что сервис продолжит деятельность. Мы поговорили с экспертами о том, какие финансовые мошенники сейчас активизировались, как не угодить в пирамиду и есть ли шансы вернуть деньги?
Сегодняшние финансовые пирамиды изменили форму: они маскируются под браузерные игры (Goldenbirds), социальные проекты, а иногда и вовсе прямо называют себя пирамидами. С появлением криптовалют пирамиды стали появляться и на основе биткоинов. Статистика по финансовым пирамидам последних лет противоречива: с одной стороны, в 2015 г. в России выявлено 200 таких организаций, в 2016 г. — 180, а в 2017 — 137. Количество пирамид и объем ущерба от их работы уменьшаются, но за первый квартал 2018 г. выявлено 45 организаций, имеющих признаки финансовой пирамиды, что на 50 % больше, чем в аналогичном периоде 2017-го.
Словарик
Хайп-проект — от англ. HYIP — High Yield Investment Program. Мошеннический проект, похожий на инвестиционный фонд с высокой доходностью.
Какие виды финансовых пирамид популярны сегодня?
Наиболее актуальны сегодня так называемые хайп-проекты. От классических финансовых пирамид они отличаются тем, что могут не выплачивать никаких денег вкладчикам на любом этапе жизненного цикла проекта.
«Секретность — это одна из отличительных черт финансовых пирамид, администраторы не рассказывают о целях своей работы и особенностях проекта. Им в большинстве случаев просто нечего рассказывать», — пишет автор одного из блогов, посвященных хайп-проектам.
Дополнительную путаницу для доверчивого пользователя создает то, что авторы хайпов часто оперируют лексикой из легальной банковской и финансовой сферы: например, называют суммы, вносимые пользователями в хайп-проекты, вкладами. В сети можно найти множество видеообзоров этих проектов, создатели которых называют себя аналитиками, вкладчиков — инвесторами и дают советы относительно того, как не оказаться в ловушке финансового фонда.
«Участвуя в хайп-проекте, 99 % людей понимают риски мошенничества. Для них это скорее азарт, возможность поймать удачу», — говорит управляющий Федерального Фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. Еще одна популярная форма мошенничества — кредитные потребительские кооперативы, которые являются легальной формой финансовой деятельности, однако за ними может стоять финансовая пирамида.
По мнению экспертов, опасность «легальных» пирамид, на которые «клюют» совершенно не склонные к риску люди, выше, так как они затрагивают более уязвимую аудиторию.
Хайп-проект отличается небольшим сроком жизни, относительно маленькими суммами вкладов, короткими сроками, чаще всего даже не пытается маскироваться под законную организацию и ориентирован на интернет-аудиторию. Мошеннический кредитный кооператив — это более длительные сроки, он ориентирован на более возрастную аудиторию и часто пытается выдать проект за законный. Однако, как говорит эксперт, наличие компании в реестре ЦБ — это еще не гарантия того, что она ведет законную деятельность. Возможно, ее нарушения еще не успели выявить.
«Микрофинансовая компания и КПК зарабатывают на выдаче займов. И если они рекламируют только «выгодные сбережения», это может быть косвенным признаком недобросовестности, и тогда стоит задуматься. Иногда это может являться признаком серьезных финансовых проблем в компании. В этом случае так могут поступать и вполне добросовестные компании», — поясняет Марат Сафиулин.
Информационная война в соцсетях
По словам Марата Сафиулина, информация о том, что «Кэшбери» — это финансовая пирамида, появилась задолго до того, как ЦБ РФ признал компанию таковой. Так, в начале августа на канале «Россия 1» вышел фильм «Пирамида», в котором показали, как корреспонденты пытаются найти отсутствующие в реальности офисы компании в Лондоне и делают вывод, что компания ведет незаконную финансовую деятельность. Почему же эта информация не отпугнула вкладчиков от «Кэшбери»? Существованию финансовых пирамид помогает не только их экономическая модель, но и маркетинг, а также освещение деятельности в социальных сетях.
Например, один из отличительных признаков «Кэшбери» — это множество постов в соцсетях с положительными отзывами о работе компании — «глубоко эшелонированное использование соцсетей». «Люди, которые вовлекались в «Кэшбери» с помощью соцсетей, не являются читателями информационных агентств, и привлекались они с помощью двух социальных сетей: «ВКонтакте» и Telegram. Менеджеры «Кэшбери» должны были буквально каждые 15 минут в течение дня размещать позитивную информацию о компании, и это приводило к тому, что любая критическая информация, в том числе та, которую размещали мы от имени фонда, тонула в море восторженных и однотипных отзывов», — говорит Марат.
Пользователи, читающие Twitter или Facebook, может быть, и видели новости о признании «Кэшбери» финансовой пирамидой, но эта организация очень четко ориентировалась на свою аудиторию и за счет этого обеспечила в тех каналах, которые востребованы у этой аудитории, абсолютное информационное превосходство.
Детали
Кто находится в группе риска?
«Это пожилые люди, которые еще помнят про финансовые пирамиды 90-х и опасаются их, но с другой стороны, ведутся на предложения мошенников заработать при помощи мутной схемы на новый прибор, который вылечит их суставы, — считает Дмитрий Янин. — Также в зоне риска люди с низкими доходами: им приходится брать деньги на оплату ЖКХ, продуктов питания. Страдают в большей степени мужчины, они более рисковые, женщины все-таки осторожнее. Также сильнее подвержены риску попасть в финансовую пирамиду люди с низким образованием, с плохим знанием математики, русского языка».
Можно ли рассчитывать на компенсацию?
В России есть организации, которые помогают пострадавшим от финансовых махинаций, одна из них — Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров. Это некоммерческая организация, призванная выплачивать компенсации вкладчикам, пострадавшим от противоправных действий нелицензированных финансовых компаний. Фонд составляет реестр компаний, ведущих неправомерную финансовую деятельность, в настоящее время их в нем уже более 500. Ознакомиться с реестром можно на сайте организации. В случае признания человека потерпевшим фонд готов обеспечить ему компенсацию в 25 тысяч рублей.
Однако получить ее удастся только в том случае, если завершены все следственные и судебные процедуры и компания закрыта. «Здесь принцип такой: сначала государство пытается взыскать деньги с компании, а если это не удается, мы выплачиваем компенсацию. В ближайшее время мы не можем оказать финансовую помощь пострадавшим от «Кэшбери», мы просим обращаться в правоохранительные органы. Во многом перспектива возврата денег зависит от того, насколько оперативно сработают правоохранители», — комментирует представитель Фонда.
Подробности
Денег ждать придется долго
В отличие от тех же хайпов, в основном рассчитанных на быстрое выведение средств (даже долгосрочные рассчитаны на срок до года, а краткосрочные хайп-проекты обещают получение денег буквально в течение считаных дней), минимальный срок депозита «Кэшбери» составлял 400 дней после внесения суммы. Во многом поэтому еще непонятно, какой реальный финансовый ущерб принесло закрытие компании. По словам Марата Сафиулина, в фонд уже поступило несколько заявок от людей, вложившихся в эту организацию. На данный момент пострадавших практически нет, потому что срок возврата «депозитов» подошел только для тех, кто вкладывался в начале 2017 года, когда «Кэшбери» была малоизвестна.
Финансовая грамотность и финансовые пирамиды
«Финансовая грамотность — одна из самых сложных дисциплин, которая должна сформировать наши правила поведения с деньгами точно так же, как у нас есть правило мыть руки перед едой. К сожалению, спрос на финансовую грамотность у людей, которые наиболее уязвимы, низок. Они не хотят учиться, учатся только те, кто и так достаточно неплохо все знает», — констатирует «зловещий парадокс» финансовой грамотности председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.
«Человек набирает в интернете «высокий пассивный доход» — и видит с десяток мошеннических фирм. Чтобы меры популяризации финансовой грамотности работали, по этому запросу должна появляться информация о мошеннических схемах на доступном этой категории населения языке: ролики, рисунки, демотиваторы, — говорит Марат Сафиулин. — Нужно информировать именно тех людей, которые склонны к попаданию в финпирамиду, и в тот момент, когда они ищут способы получения дохода».
Статистика говорит, что уровень финансовой грамотности не связан напрямую с количеством пирамид и числом участников мошеннических схем. «Например, один из самых высоких уровней финграмотности в мире — в Гонконге, но при этом там образуются самые большие финансовые пирамиды, несмотря на жесткие меры со стороны государства. Это объясняется тем, что финансовые пирамиды построены по законам психологии, а не финансового рынка. Но это не означает, что финансовая грамотность бесполезна», — говорит Марат Сафиулин.
Также важно учитывать, что сами создатели пирамид часто пользуются теми же аргументами, что и популяризаторы финансовой грамотности. «В одном из последних роликов, записанных Варданяном, он рассказывает, почему другие организации не могут давать доход больше, чем «Кэшбери», и предостерегает людей от рискованных инвестиций. По факту он использует тот же самый аргумент, что и любой преподаватель финансовой грамотности, только понимание рискованных инвестиций у него другое», — объясняет эксперт.
Комментарий психолога
Елена Мельникова
врач-психиатр, психотерапевт, директор Центра клинической психологии и психотерапии
— Стать объектом и жертвой мошенничества может абсолютно каждый, даже самый трезвомыслящий человек. Все зависит от состояния, в котором вы находитесь. Если человек рассеян, растерян, пребывает в стрессовой ситуации, то риск попасться на мошеннические уловки повышается. Также в зоне риска люди одинокие. Они, с одной стороны, ищут человеческого контакта, нуждаются во внимании и заботе и сами готовы помогать. С другой — им не к кому обратиться за сторонним взглядом; также они склонны принять внимание, обращенное в их адрес, как искреннее, принять мнимую заботу за чистую монету. Кто еще? Больше подвержены воздействию мошенников люди тревожные и неуверенные, но также (как другой полюс) люди самоуверенные, склонные принимать решения в одиночку, ни с кем не советуясь.
Отдельная категория — подростки. Они находятся в ситуации, когда амбиций много, желаний много, физические возможности уже есть, а ментального инструмента в виде прогностических функций, жизненного опыта еще недостаточно. Родители не должны терять контроля даже тогда, когда кажется, что ребенок уже подрос. Это в том числе вопрос контакта с детьми, который нельзя утрачивать, как бы трудно ни было. Необходимо обсуждать с детьми вопросы финансовой безопасности точно так же, как мы обсуждаем с ними правила физической безопасности: нельзя перебегать дорогу перед близко идущим автомобилем, нужно тепло одеваться, чтобы не заболеть и т. д.
На чем играют мошенники?
— На обычных человеческих чувствах, как созидательных, так и на страстях, которые, как известно, довольно сильны, на желании людей помогать друг другу. Причем мошенником может оказаться даже человек, которого вы считаете довольно близким (например, не так давно у вас появились новые отношения, и ваш партнер просит помочь взять кредит, рассчитаться с долгами и пр.). В таком случае я советую не принимать быстрых решений, поговорить об этом с подругой / другом, с кем-то из родственников.
Даже если вам пишут СМС, что кто-то попал в беду и нужно срочно перевести деньги (такой обман встречается довольно часто), обязательно нужно взять время на принятие решения и обязательно спросить сторонний совет (близкие, друзья, соседи). Мошенники, как правило, настаивают на том, что решение нужно принять быстро (всегда находятся причины: остался последний товар, вопрос жизни и смерти и пр.), это дезориентирует человека. Насторожить также должно, если ваши попытки прояснить ситуацию и условия встречают негодование и обиду («Ты что мне не доверяешь?»).
Если речь идет о благотворительности, о каких-то взносах, страховках, финансовых продуктах (в том числе кредитах), то обязательно (!) нужно изучить ситуацию, попросить совета профессионала. В этом плане мне нравится просветительский проект «Ваши личные финансы»: здесь всегда доступно и понятно разъясняют многие вещи.
Это особенно актуально для людей в возрасте, чьи когнитивные функции снижены. Здесь большую роль могут сыграть их близкие. Самим пенсионерам настоятельно советую обязательно обращаться к более молодым и компетентным за советом. А молодым — не оставлять без внимания своих близких, кто уже не так мобилен, мир меняется очень быстро и успевать за ним непросто.
Именно пенсионеры часто становятся жертвами мошенников: отдают деньги, заключают договоры, теряют здоровье, когда получают информацию, что их близкие на грани смерти. Когда я работала в стационаре, у нас были такие пациенты, ставшие жертвами телефонного мошенничества, которым требовалась уже профессиональная реабилитация.
Страсть, на которой играет большинство мошенников, — жажда легкой наживы. Кто не хочет стать богатым и очень быстро? В реальной жизни так бывает очень редко. На этом построены финансовые пирамиды и другие мошеннические схемы. Люди хотят получить быструю выгоду и заключают сомнительные сделки. Здесь работает все та же схема: собрать информацию, взять время на принятие решения. Всегда должны насторожить предложенные вам особые условия: высокий процент, быстрый оборот и пр.
Мошенники — кто они?
— Образ мошенника в гротескной форме блестяще воплощен в графе Калиостро в фильме «Формула любви». Граф обещает богатство и любовь, при этом демонстрируя такое «внутреннее несчастье», что его «возлюбленная» Мария, несмотря на свои чувства к Алёше, восклицает: «Вы, граф, умный, нежный, а главное — несчастный, вы без меня пропадете». Этот образ очень хорошо иллюстрирует ситуацию мошеннической манипуляции, когда жертва думает: «Никто ему не поможет, кроме меня». Для жертвы это способ чувствовать свою исключительность, благородство и всемогущество, а для мошенника — способ добиться своей цели.
Мошенники — люди с определенным складом характера, с определенной структурой личности. Психологи, психотерапевты называют этот тип личности социопатической. Для них характерно отсутствие такого внутреннего регулятора, как совесть, слова они используют не для выражения чувств (как большинство людей), а для манипуляции и для своей выгоды. Социопата может раскусить такой же социопат, либо очень внимательный человек с высоким уровнем рефлексии, ну и люди подозрительные также могут увидеть нечто неладное.
Если человек уже попал в ситуацию мошенничества, есть разные способы реагирования. Кто-то до последнего отрицает, что стал жертвой, и не хочет признавать. Кому-то становится очень стыдно: «Я взрослый разумный человек и так глупо попался». Многие хотят просто забыть об этом, не обсуждать, не выдавать своей ошибки. И напрасно.
Обязательно нужно сообщить о фактах мошенничества, подать заявление в соответствующие инстанции. Тем, кто оказался рядом с жертвой мошенников, не нужно подогревать это чувство вины и стыда, нужно переходить к конкретным практическим действиям и обязательно сказать слова поддержки.