Многие, опираясь на собственный опыт, опыт своего близкого окружения или сторонние отзывы, решили, что кредитование — очень удобная и полезная услуга. Другие же, попробовав один раз, дают себе зарок больше не связываться с «жадными банками». На самом же деле кредит, как и, скажем, обыкновенный кирпич, не является безусловным добром или злом. Все дело в том, насколько правильно его использовать. Чтобы разобраться в том, как же стоит применять такой инструмент, как банковский кредит (и в частности одну из его разновидностей — кредитную карту), нужно определить, что же это такое.
Кредитная карта — это банковская пластиковая карта, позволяющая на основании заключенного с банком договора брать в долг у банка определенные суммы денег в пределах установленного кредитного лимита. В отличие от дебетовой/зарплатной карты клиент распоряжается деньгами банка, а не своими собственными. Карты предназначены скорее для совершения безналичных платежей, чем для снятия наличных и последующей оплаты товаров ими. Именно поэтому практически все банки устанавливают обязательные комиссии для снятия наличных денег со счета кредитной карты, а также дополнительно ограничивают сумму, доступную к обналичиванию в пределах кредитного лимита.
Следует иметь в виду, что деньги с карты тратятся легче, чем наличные из кошелька. В среднем траты увеличиваются на 20-30%. Поэтому прежде чем осуществить покупку, нужно хорошо обдумать необходимость приобретений или отложить решение о покупке на 1-2 дня — это позволит минимизировать риск импульсивных трат.
Когда человек получил кредитную карту, он доволен и счастлив — сбылась мечта, и договор он не читает. Когда приходит время отдавать долг, начинаются вопросы и проблемы, а виноват банк. Ваше право — прочитать договор до его подписания и отказаться от него! И самое главное: надо трезво оценивать свои возможности, не брать кредит, если вы не в состоянии его отдать!
Выбирая, сравниваем общие условия карт
1. Следует определиться с разновидностью нужной карты и стоимостью ее годового обслуживания: Рlatinum, Gold, Classic или Electron? Золотые и платиновые карты относятся к премиальному сегменту кредитных карт, по которым банки предлагают высокие кредитные лимиты и эксклюзивные привилегии. В дополнительные услуги по таким картам могут входить страховка ущерба арендованному автомобилю в результате ДТП, страховка путешественника, а также дополнительная гарантия на некоторые виды товаров, оплачиваемых по карте. Стоимость годового обслуживания карт различна: Electron — 150 рублей, Classic — 250-900 рублей, Gold — 1 500-3 500 рублей.
2. Нужно определиться с необходимостью использования карты в поездках по городам России или за границей. Если использовать кредитную карту не только в своем городе, но также и за его пределами, то следует обратить внимание на то, чтобы карта была выпущена с участием международной платежной системы и обеспечивала доступ к счету клиента из любой точки мира.
3. Необходимо обратить внимание на выбор бонусов и подарков по карте. Используя карту, выпущенную банком на специальных условиях совместно с компаниями-партнерами и международной платежной системой, можно участвовать в различных бонусных и накопительных программах, а также получать скидки и подарки в магазинах, кафе, салонах красоты, фитнес-клубах. Следует выбрать наиболее интересные меры поощрения. Например, если клиент много путешествует, можно выбрать карту, позволяющую копить мили, если любит ходить по магазинам — воспользоваться картой, предлагающей максимальные скидки в торговых сетях.
Выбираем подходящие кредитные условия
1. Следует определить безопасный для клиента размер кредитного лимита. Не секрет, что разные банки могут предложить карты с различными размерами кредитного лимита. Не стоит стремиться взять карту с максимальным лимитом — рано или поздно кредит придется отдавать. По опыту экспертов в области эффективного управления личными финансами, максимальный размер лимита, безопасный для бюджета клиента, равен сумме его доходов за четыре месяца.
2. Нужно сравнить процентную ставку по кредиту у различных карт. Одним из самых важных параметров при выборе кредитной карты является размер процентной ставки по кредиту, а также периодичность начисления процентов (она может быть ежегодной, ежемесячной или ежедневной). Сравнивая карты по процентной ставке, всегда надо учитывать периодичность начисления процентов, она должна быть одинаковой для сравниваемых карт.
3. Необходимо внимательно сравнить полную стоимость кредита по различным кредитным картам — по размеру кредитного лимита, величине процентной ставки, размеру годовой комиссии за обслуживание и владение картой.
4. Следует определить подходящую длительность и схему льготного периода кредитования, сравнить его с финансовыми возможностями по погашению долга (например, с периодичностью поступления денежных средств).
Обращаем внимание на комиссионные условия
Необходимо обратить внимание на банковские комиссии и дополнительные издержки! Уточнить стоимость следующих распространенных операций:
1. комиссия за выпуск кредитной карты и дополнительных карт;
2. комиссия за снятие наличных в банкоматах банка клиента и других банков;
3. комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты предоставленного кредита;
4. комиссии за приостановление операций по банковской карте;
5. комиссия за SMS-уведомления;
6. банковские расследования/претензии;
7. предоставление выписки по счету;
8. комиссии за совершение коммунальных и прочих платежей;
9. комиссия за перевод денежных средств со счета на счет третьего лица или на свой счет
в другом банке;
10. комиссия за несвоевременное погашение задолженности;
11. комиссия за услуги по личному страхованию.
Выбираем банк
1. Следует оценить, насколько удобно для клиента расположены банкоматы и отделения конкретных банков. Правильный выбор позволит более оперативно решать вопросы с обслуживанием карты и избежать дополнительных расходов при снятии наличных в банкоматах другого банка. Комиссия за снятие наличных в банкомате банка-эмитента может быть ниже, чем в любом другом банке.
2. Нужно определиться с необходимостью для клиента таких возможностей, как подключение к системам SMS-оповещений и интернет-банкингу — это удобные средства контроля и работы со счетом.
Как не стоит использовать кредитные карты
Кто-то подумает, что неплохо бы воспользоваться бесплатными деньгами банков по следующей схеме: оформить себе две карты со льготными периодами в двух разных банках. Соответственно снимать с первой карты, скажем, 100 рублей, а через 55 дней (продолжительность льготного периода) возвращать на нее, сняв деньги со второй. На первой карте баланс будет нулевой (в смысле ваших обязательств перед банком), на второй отсчитывается льготный период. Далее повторять так до тех пор, пока без всяких процентов сможешь выплатить долг за счет своих доходов.
Расходы — выпуск карт и ежегодное обслуживание. Но гении банковского мира здесь разочаруют и удивят вас одновременно! Эти умные люди предусмотрели такой вариант, введя комиссионный сбор за единовременное обналичивание денег в банкомате. Как правило льготный период составляет 55 дней. И деньги в этот период бесплатны, если их тратить безналичным способом, например, в магазине. Если же их обналичивать в банкомате, то банк удержит с вас комиссию — в среднем 2-3% от снятой суммы. А теперь посчитайте, во сколько обойдется вам условно бесплатный кредит, который вы будете ежемесячно вносить/снимать с учетом льготного периода. Это составит в год 24-36%, без учета стоимости выпуска карты и ее ежегодного обслуживания.
Плюсы и минусы использования кредитных карт
При использовании кредитных карт очень важно соблюдать жесткую финансовую дисциплину. Всегда есть соблазн открыть следующую карту (как правило с большей процентной ставкой), чтобы удовлетворить очередные потребительские желания или погасить задолженность по предыдущей. Подобное поведение по факту является построением финансовой пирамиды долга в одном отдельно взятом домохозяйстве и может иметь очень печальные последствия.
Тем не менее у банковских кредитных карт есть определенные положительные стороны: удобство расчетов, безопасность хранения денежных средств, возможность оперативно «закрыть брешь» в домашнем бюджете за счет использования денег банка в рамках льготного периода кредитования.
Положительные стороны
- Удобство безналичных расчетов и учета потраченных средств, контроль над расходами через интернет-банк или выписку по карте. Большинство банков имеет возможность предоставлять в интернет-банке подробный список операций и даже присваивать им категории расходов в зависимости от того места, где была совершена операция.
- Участие в программах лояльности и возможность получить дополнительные финансовые выгоды от регулярного использования карты при совершении ежедневных расчетов (бесплатные авиабилеты, скидки при покупках, бонусные баллы для совершения покупок). Выгода в денежном эквиваленте может составлять до 5% при «возврате» денежных средств в виде реальных денег или баллов и до 15% в виде скидок на приобретение товаров и услуг. Самый простой пример программы лояльности — это накопление так называемых «миль», с помощью которых можно приобрести авиабилеты.
- Возможность пользоваться деньгами без выплаты процентов — большой плюс, который отличает кредитование по картам от других видов предоставления денег под проценты.
- Использование кредитного лимита как части резервного фонда на непредвиденные расходы домохозяйства в качестве альтернативы наличным деньгам. При этом свободные средства можно разместить на депозите или в других инвестиционных инструментах, что увеличит эффективность использования финансовых ресурсов. Нужно рассчитывать, что часть резервного фонда, которую можно использовать с кредитной карты, не должна составлять более 20% от общей величины такого фонда. К тому же необходимо понимать, что эта часть резервного фонда предназначена только для безналичных расчетов (покупок в магазинах, интернете), поскольку при снятии наличных с кредитной карты с вас будет списана комиссия.
Недостатки
- Повышенные по сравнению со многими другими кредитами процентные ставки. Так, по потребительским кредитам реально найти предложения с более низким процентом.
- Комиссия за снятие наличных денег. Ее размер колеблется в зависимости от суммы, критериев предоставленного кредита и категории выданной карты. Чаще всего это 3% от суммы, но как правило устанавливается минимальный комиссионный сбор — в среднем это 250-300 рублей. Именно поэтому рекомендуем использовать кредитную карту только как средство для совершения безналичных покупок и платежей.
- Возможные потери денег в результате мошеннических операций с картами.
Чтобы избежать исчезновения денег, необходимо соблюдать элементарные правила, значительно затрудняющие неправомерные операции с вашими финансами.
По материалам совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»